De uitdaging: vertrouwen wekken bij de geldverstrekker
Banken en hypotheekverstrekkers zijn gebouwd op zekerheid. Ze kijken graag naar een vast salaris en een bewezen trackrecord. Jij, als ondernemer, biedt iets anders: potentieel. En dat potentieel moet je omzetten in concrete cijfers. De grootste horde is vaak het aantonen van een duurzaam inkomen. Traditionele toetsingsmethoden passen niet altijd bij jouw dynamische situatie. Toch is er hoop. Veel geldverstrekkers zien tegenwoordig de waarde van ondernemerschap in. Ze bieden specifieke oplossingen voor jouw unieke startpositie. Hier lees je hoe je als startende ondernemer een hypotheek regelt.
Wanneer ben je een ‘startende’ ondernemer voor de hypotheek?
Dit is een cruciale vraag. Voor de meeste geldverstrekkers geldt een bepaalde periode waarin jouw situatie als ‘startend’ wordt gezien. Vaak praten we over de eerste één tot drie jaar van je onderneming. Heb je al een jaar winst gemaakt? Dat is een goed begin. Maar sommige banken eisen twee jaar definitieve jaarcijfers. Wat als je net begonnen bent? Dan kijken ze naar alternatieve bewijslast. De definitie verschilt per hypotheekverstrekker, dus oriëntatie is essentieel. Jouw doel is een specialist vinden die jouw specifieke situatie begrijpt.
Bewijslast verzamelen: jouw ondernemersverhaal vertellen
Vergeet even de standaard loonstrookjes. Jouw bewijslast is jouw ondernemersverhaal, ondersteund door harde data. Hoe sterker je verhaal, hoe groter de kans op succes bij het aanvragen van jouw hypotheek als zzp’er met weinig jaarcijfers.
Wat heb je minimaal nodig?
Zelfs als je nog geen definitieve jaarrekening hebt, verzamel je deze documenten. Ze laten zien dat je de financiële zaken op orde hebt:
• Een degelijk en realistisch ondernemingsplan. Dit toont aan dat je toekomstvisie hebt.
• Recente btw-aangiftes. Deze geven een indicatie van je omzetontwikkeling.
• Je concept jaarcijfers, indien beschikbaar, opgesteld door een boekhouder.
• Een inkomensverklaring van je boekhouder. Hierin motiveert hij of zij jouw verwachte winst.
Wees transparant. Jouw boekhouder speelt hierin een sleutelrol. Hij of zij is de vertaler van jouw bedrijfsresultaten naar begrijpelijke cijfers voor de bank.
VIDEO: Hypotheek voor ondernemers
De rol van het ’toekomstig inkomen’
Als je nog weinig cijfers hebt, kijk de geldverstrekker naar wat je gaat verdienen. Dit heet het toetsen op basis van toekomstig inkomen ondernemer hypotheek. Dit is waar jouw ondernemingsplan echt belangrijk wordt. Hoe aannemelijk is de prognose? Zijn de kosten realistisch ingeschat? Bij sommige hypotheekadviseurs kun je terecht voor een ‘verdienmodeltoets’. Ze baseren de berekening dan op een conservatieve schatting van je winst, vaak een gemiddelde over de eerste, reeds afgesloten, boekjaren of op basis van branchegemiddelden.
Hypotheekopties voor de beginnende ondernemer
De standaard hypotheek is niet altijd de beste route. Er zijn specifieke producten en constructies die beter passen bij jouw situatie als hypotheek voor beginnende zzp’er.
Hypotheken op basis van gemiddeld inkomen
Sommige geldverstrekkers hanteren een soepeler beleid na één jaar ondernemen. Ze berekenen jouw inkomen dan over het eerste afgesloten boekjaar en een deel van het huidige jaar. Dit is vaak een veel gunstigere benadering dan de strikte eis van twee volledige jaarcijfers. Het vereist wel dat je boekjaar kort na de jaarwisseling is afgesloten.
Hypotheek met intentieverklaring
In sommige gevallen, als je nog geen jaar hebt gedraaid, kan een hypotheekverstrekker akkoord gaan op basis van een intentieverklaring. Dit is een officiële verklaring van je boekhouder waarin hij of zij jouw verwachte inkomen voor de komende periode onderbouwt. Dit is de meest uitdagende optie, maar zeker niet onmogelijk bij gespecialiseerde partijen.
Interessante websites
Voor meer inzicht in Hypotheek voor startende ondernemers: de beste oplossing, bekijk deze handige links.
• Hypotheek voor ondernemers – Milo maakt mogelijk
• Zakelijk lenen als startende ondernemer – MKB Krediet Nederland
De rol van eigen middelen
Heb je spaargeld? Eigen geld inbrengen versterkt jouw positie enorm. Als je een deel van de koopsom uit eigen middelen betaalt, verlaag je de Loan-to-Value (LTV) verhouding. Een lagere LTV verkleint het risico voor de geldverstrekker. Dit is een krachtig argument, zeker als je inkomen nog niet volledig is bewezen.
Het belang van een gespecialiseerd hypotheekadviseur
Dit is misschien wel de meest waardevolle tip die je kunt krijgen: schakel een adviseur in die gespecialiseerd is in hypotheek voor ondernemers zonder BSN-inkomen. Een gewone hypotheekadviseur kijkt vaak volgens de standaardprocedures. Een specialist kent de specifieke voorwaarden van verschillende geldverstrekkers die wél maatwerk bieden voor jouw situatie.
Waarom een specialist? Zij weten precies welke bank wel kijkt naar de inkomensprognose en welke bank streng vasthoudt aan twee jaar winst. Ze weten welke boekhoudkundige presentatie het meest overtuigend is. Zie deze adviseur als jouw vertrouwenspersoon en onderhandelaar in de complexe wereld van financiering.
Jouw financiële gezondheid op orde
Voordat je een hypotheek aanvraagt, moet jouw privéfinanciën ijzersterk zijn. Dit gaat verder dan alleen je bedrijfswinst.
• Schuldenafbouw: Los kleine leningen of creditcardschulden af. Elke schuld verlaagt je maximale leenbedrag.
• Persoonlijke kredietwaardigheid: Controleer je BKR-registratie. Zorg dat hier geen verrassingen op staan.
• Privé-opname: Zorg dat je een reëel en stabiel privé-inkomen uit je bedrijf haalt, wat ook voor de hypotheekberekening meetelt.
Veelgestelde vragen over de hypotheek voor startende ondernemers
Je hebt nog vragen, dat is logisch. Hieronder vind je antwoorden op de meest voorkomende zorgen.
Kan ik een hypotheek krijgen met slechts één jaar winst?
Ja, sommige geldverstrekkers staan dit toe, mits je een duidelijke en positieve ontwikkeling laat zien in je jaarcijfers en een sterke onderbouwing van je boekhouder hebt.
Wat is het verschil tussen een hypotheek met jaarcijfers en een inkomensverklaring?
Met jaarcijfers bewijs je historisch inkomen. Met een inkomensverklaring bewijs je het verwachte inkomen, vaak gebaseerd op prognoses en je huidige opdrachtportfolio. De hypotheek met jaarcijfers is stabieler en leidt vaak tot betere voorwaarden.
Moet ik meer eigen geld inleggen als startende ondernemer?
Niet altijd. Maar eigen geld inbrengen vermindert het risico voor de geldverstrekker en verhoogt jouw kansen aanzienlijk, zeker als je inkomen nog niet eenduidig vaststaat.
Welke risico’s kleven aan een hypotheek als je net gestart bent?
Het belangrijkste risico is dat de bank een zeer conservatieve inschatting van je inkomen maakt, waardoor je minder kunt lenen dan je nodig hebt. Daarom is een hypotheekadviseur die de markt kent onmisbaar. Voor een uitgebreid overzicht van alle aspecten van de hypotheek voor startende ondernemers, lees je hier het volledige artikel.